人生的理财规划

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人生的理财规划
一、青年奋斗期(20-35岁):筑基与复利启动
核心目标:积累本金、提升人力资本、建立财务纪律。 强制储蓄:工资到账即划拨20%-30%至独立账户，优先建立3-6个月应急现金池(货币基金存放，比如说余额宝，微信零钱通)。债务清零:优先偿还利率>8%的消费贷/信用卡，避免高息侵蚀复利(年轻人很多花呗，信用卡，车贷，房贷)。投资试水:60%资金定投指数基金，10%尝试股票积累经验。这个阶段，最重要的还是储蓄存款，要有本金，再慢慢研究投资理财的知识，而不是一上来就把所有工资去买股票、买基金，没有本金啥都做不了，有了本金，加上认知慢慢上来了，脚踏实地，慢慢变好。


二、中年责任期(35-50岁):平衡增值与风险防御
核心目标:对冲家庭责任、锁定教育/养老储备。双线增收:主业深耕(薪资年增8%-10%)+副业拓展(自媒体/咨询，占比≥20%)。 存款增加:每年的存款一点点增加，本金增多，但是子女的教育培养都需要花钱，所以不能过于激进。理财资金:按“100减 年龄”配风险资产(40岁配60%股票基金)，40%指数基金。中年发展副业，或者在理财方面有更大的进步，我看到很多用户年龄在40岁左右，但是理财知识，对股票的知识很匮乏，但是却胆子很大，敢全仓追涨，这样子是不行的，要为家庭负责。


三、准退休期(50岁-退休):守成与现金流规划
核心目标:债务清零、低波保值、精细化养老测算。负债清理:优先偿还房贷，减少利息损耗。 防御组合:50%债券基金+30%高股息股(银行或者煤炭)+20%指数基金。这个阶段要还完房贷，车贷等等，这个阶段子女应该是大学刚刚毕业了，或许还需要为子女准备彩礼钱，甚至帮子女带孩子，这个时候风险承受能力也没有那么强，所以多增加一些稳健的债券基金，高股息的银行股等等。


四、退休期:稳健提现与传承
核心目标:安全现金流、医疗储备、无纠纷传承。投资规划:70%债券基金+20%指数基金+10%股票 开心度过晚年，每个月的退休金可以考虑定投基金，继续增持高股息股票，或者有一些用户退休后时间多，对炒股兴趣很大，那就可以尝试做短线。1.复利引擎:每月定投指数基金，25岁起投比35岁起最终收益高3倍。2.行为纪律:牛市盈利超30%时卖出50%锁定利润，牛市不贪才能躲过回撤。3.跨维复利:每日30分钟投入健康(运动)与认知(阅读)，5年超越90%同龄人。