五险一金，没人真的讲清楚过

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一、五险一金到底是啥

	项目	缴费比例（个人/单位）	作用	特点
1	养老保险	8% / 20%	交够15年，退休后能每月领“工资”	可以中断，影响不大
2	医疗保险	2% / 10%	交够年限，能一直报销大部分医疗费用	中断3个月以上会失效
3	生育保险	0% / 0.8%	生娃相关花费能报，还有津贴	个人不能交，全靠公司
4	工伤保险	0% / 0.2%-1.4%	工伤/上下班出事，国家兜底	个人也不能交，完全靠公司
5	失业保险	1% / 2%	被裁了有钱领，最多能撑2年	自愿离职拿不到，个人不能单独交
6	住房公积金	5%-12% / 5%-12%	买房租房装修用得上	可断交，但贷款啥的会受影响

有时候看着工资条上各种扣钱，年轻的我总觉得这些东西太遥远了。直到看着父母生病、朋友失业、有人被工伤压垮，才明白，这些保险，不是“如果用不上”，而是“一旦用不了，就真的完了”。

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二、失业保险其实说白了，就是你不是自己辞职的话，国家会给你发点钱，让你缓口气。

• 要求不高：不是你自己想走 + 单位之前给你交够一年
• 每月大概一千左右，最多能拿两年
• 次数不限，但你得抓紧——60天内去登记，不然就没戏了
  

没人想用这钱，但真轮到你了，它就是救命的。只是社保中心的那种漠然态度，会让你感觉自己像个多余的人，能活下去就不错了。

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三、住房公积金很多人说这是“强制储蓄”，可当你买房的时候才知道，它能不能帮上你，是另一回事。

• 你交多少，公司也得交多少，全进你账户
• 可用来买房、租房、建房、装修、给孩子贷款，甚至生病了也能提
• 用起来很麻烦，有很多限制，比如你不能随便断缴，不然贷款就泡汤了
  

最心酸的是，有些公司只按最低工资交，公积金账户几百块根本干不了啥，到了用钱的时候，看着那点余额真的挺无力的。

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四、养老保险一句话：交够15年，老了能每月领钱。

• 女的55岁，男的60岁退休
• 缴费年限越长、基数越高，退休后领的越多
• 如果交不满15年，可以延长到20年再退休
  

年轻时觉得退休遥远，等父母开始领这笔钱，才发现那点养老金真不够花。但没它，日子可能更难熬。

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五、医疗保险能报大头的医疗费，但你得坚持交，不然真用不上。

• 
  男性交满25年，女性20年，退休后终身享受医保
• 
  断缴3个月内补交，下月恢复
• 
  断3-6个月，得等6个月后才能用
• 
  超过12个月，得补缴后再等一年
• 
  报销原则：两定点（三甲医院等）+ 三目录（药品/诊疗/服务），起付线以上、封顶线以下按比例报
  

别小看医保那点作用，一场病随随便便几万，医保报销个六七成，是你还能撑下去的关键。但现实是很多自由职业者没单位给交，断交一两年，生病就得自掏全款。

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六、生育保险表面上很暖，实则用起来门槛不少。

• 公司交满一年才有效
• 只限在当地生孩子才能报
• 生育津贴要跟产假工资二选一，哪个高领哪个
  

津贴算法：
生育津贴 = 上年度单位人均月缴工资 ÷ 30 × 产假天数
Tips：

• 男女都要交
• 没工作的女性，可以用丈夫名下的生育保险报销
• 中断缴纳后，要连续缴满一年才能重新享受
  

最无奈的，是那些没有稳定工作的女性，连保险都没有，生个孩子全靠自己掏腰包。有时候你觉得国家是想帮你，但条条框框又让你进不了门。

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七、工伤保险说是给职工的保护伞，但真出事的时候，没人告诉你怎么用。

• 工伤不止是车祸、机器夹手，还包括上下班路上
• 报工伤得走流程、保留证据，医保卡都不能刷
• 要第一时间报警、找HR，不然后面申报都没门
  

最难的是，在你受伤的同时，还得证明你受伤，谁也不会主动替你说一句话。一旦扯上仲裁，才知道自己连维权的力气都没有。

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五险一金，看似是保障，其实很多时候是“你得知道、得懂、得会跑”，不然它就只是工资条上那几行冷冰冰的数字。年轻的时候你会不屑一顾，等熬过几个低谷，再回头看，才知道这些东西，是国家给你留下的最基本的喘息空间。